Lo Que Puede Hacer una Hipoteca Inversa

Para muchos propietarios, el pago mensual de hipoteca es lo que más les consume sus ingresos de jubilación. Una hipoteca inversa elimina esa obligación por completo, siempre que viva en la casa como residencia principal y cumpla con las obligaciones del préstamo.

Ese solo cambio puede transformar su flujo de efectivo mensual. El dinero que cada mes iba al prestamista ahora se queda en su cuenta. Algunos propietarios lo usan para gastos diarios. Otros lo invierten, se lo dan a la familia o simplemente disfrutan el respiro que les da.

El valor acumulado de su casa representa décadas de pagos de hipoteca, aumento de valor e inversión. Una hipoteca inversa le permite convertir parte de ese valor en efectivo, sin vender la casa, sin asumir un pago mensual de hipoteca y sin que esos fondos se traten como ingreso gravable.

El IRS considera los fondos de una hipoteca inversa como producto de un préstamo, no como ingreso. Por eso, en general no afectan su obligación de impuestos federales sobre la renta y normalmente no afectan sus beneficios del Seguro Social ni de Medicare.

Siempre recomendamos consultar a un asesor fiscal o a un planificador financiero sobre su situación específica antes de tomar cualquier decisión.

Uno de los mitos más persistentes sobre las hipotecas inversas es que el banco se queda con su casa. No es cierto. Usted conserva la propiedad legal completa durante toda la vida del préstamo. Su nombre permanece en el título. El prestamista tiene un gravamen, igual que en cualquier hipoteca, pero el dueño es usted.

Puede quedarse en su casa mientras viva ahí como residencia principal y cumpla con las obligaciones del préstamo. Puede remodelarla, disfrutarla y dejársela a sus herederos. Una hipoteca inversa no cambia su relación con su casa: cambia su relación con su flujo de efectivo.

Una hipoteca inversa le da acceso flexible al valor de su casa, para que elija lo que mejor le funcione.

La hipoteca inversa HECM está asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA), lo que da una protección importante: usted nunca deberá más de lo que vale su casa.

Esto se conoce como cláusula sin recurso. Si el saldo de su préstamo supera el valor de su casa, el seguro de la FHA cubre la diferencia, protegiéndolo a usted y a sus herederos.

Para casas de mayor valor, las Hipotecas Inversas Jumbo ofrecen protecciones similares mediante un seguro privado. Su asesor le explicará qué aplica a su préstamo.

Muchos propietarios se preocupan por lo que pasará con su familia después de que fallezcan. En la mayoría de los casos, el resultado es más tranquilizador de lo que esperan.

Cuando fallece el último prestatario, los herederos tienen tiempo para decidir. Pueden vender la casa y quedarse con el valor restante, refinanciar para conservarla, o no quedarse con ella si el préstamo supera el valor de la casa, sin ninguna responsabilidad personal.

Aunque una hipoteca inversa reduce el valor acumulado con el tiempo, no les quita opciones a sus herederos ni los deja con una deuda.

La jubilación es impredecible. Los gastos médicos suben. Surgen reparaciones en la casa. Los mercados se mueven. A veces los hijos adultos necesitan ayuda. Una línea de crédito de hipoteca inversa le da acceso a fondos que están ahí cuando los necesita, y no le cuestan nada cuando no.

Los estudios muestran que una línea de crédito de hipoteca inversa establecida con estrategia, abierta al principio de la jubilación y sin usar, puede ser una protección poderosa ante caídas del mercado y gastos imprevistos. Cuando su cartera de inversiones baja, puede recurrir a su línea de hipoteca inversa en lugar de vender activos con pérdida.

Ya sea que use los fondos de inmediato o los guarde en reserva, una hipoteca inversa puede darle a su plan de jubilación un nivel de solidez financiera que pocos productos igualan.

La mayoría piensa que una hipoteca inversa sirve solo para quienes quieren quedarse donde están. Pero el programa HECM para Compra permite que los compradores elegibles de 62 años o más adquieran una casa nueva y se muden sin pago mensual de hipoteca.

Esto abre opciones que muchos jubilados creen fuera de su alcance. Mudarse a algo más manejable. Vivir más cerca de la familia. Encontrar una casa de un solo piso que le funcione mejor. Con un HECM para Compra puede dar ese paso combinando sus propios fondos con los de la hipoteca inversa, y conservar el resto de sus ahorros.