Descubra si una hipoteca inversa es para usted
Calificar para una hipoteca inversa es más sencillo de lo que la mayoría cree. Aquí tiene un resumen claro de los requisitos.
No sabe si califica? Nuestros asesores se lo dirán con honestidad, aunque la respuesta sea que no.
Una hipoteca inversa no está disponible para todos, y eso es a propósito. El programa se creó específicamente para propietarios mayores que han pasado años acumulando valor en su casa y quieren aprovecharlo sin vender ni asumir un pago mensual de hipoteca.
Los requisitos los establece principalmente la Administración Federal de Vivienda (FHA) para los préstamos HECM (Home Equity Conversion Mortgage, la hipoteca inversa asegurada por el gobierno federal), y los prestamistas privados para las Hipotecas Inversas Jumbo. Están diseñados para proteger al prestatario, no para complicar el proceso.
La buena noticia es que la mayoría de los propietarios de 55 años o más que son dueños de su casa y viven en ella como residencia principal se sorprenden al descubrir que sí califican. Esto es lo que necesita saber.
Seis cosas que necesita para calificar
Estos son los requisitos principales para una hipoteca inversa HECM estándar. Los de la Hipoteca Inversa Jumbo son parecidos pero pueden variar; su asesor le aclarará cuáles aplican a su caso.
55 años o más
Debe tener 55 años o más
La edad mínima es 55 años. Si hay copropietarios, el prestatario más joven debe calificar. No hay edad máxima.
Propiedad de la casa
Debe ser dueño de su casa
Debe ser dueño de su casa o tener un valor acumulado considerable. Por lo general, cualquier hipoteca existente se liquida al cierre con la hipoteca inversa.
Residencia principal
Debe ser su residencia principal
La casa debe ser su residencia principal. Las segundas casas y las propiedades de inversión no califican.
Tipo de propiedad
La propiedad debe cumplir las pautas de la FHA
La mayoría de las casas unifamiliares califican. Los condominios aprobados por la FHA, las casas adosadas y ciertas casas prefabricadas también pueden calificar.
Evaluación financiera
Debe aprobar una evaluación financiera
No hay puntaje de crédito mínimo, pero los prestamistas confirmarán que usted pueda mantenerse al corriente con los impuestos, el seguro y el mantenimiento de la casa.
Asesoría de HUD
Debe completar la asesoría de HUD
Se requiere una sesión breve con un asesor aprobado por HUD para asegurar que usted entienda por completo el préstamo y sus opciones.
Qué casas califican?
La mayoría de los propietarios se tranquilizan al ver que su propiedad califica sin problema. El programa HECM cubre una amplia variedad de tipos de propiedad.
- Casas unifamiliares
- Casas de 2 a 4 unidades
- Condominios aprobados por la FHA
- Casas adosadas y PUD
- Casas prefabricadas elegibles
- Casas de vacaciones o segundas casas
- Propiedades de inversión
- Vivienda cooperativa (co-ops)
No sabe si su propiedad califica?
Pregunte a un Asesor
No hay requisito de puntaje de crédito
Muchos propietarios suponen que no calificarán por problemas de crédito del pasado o por ingresos limitados. En la mayoría de los casos, esas preocupaciones no pesan tanto como la gente teme. Aquí tiene un desglose honesto.
Lo que evalúan los prestamistas
- Su capacidad de mantenerse al corriente con los impuestos sobre la propiedad
- Su capacidad de mantener el seguro de propietario de vivienda
- Su capacidad de mantener la casa en buenas condiciones
- Su historial de pago de obligaciones relacionadas con la propiedad
- Si conviene una cuenta de reserva (LESA, por sus siglas en inglés) para proteger su préstamo
Lo que NO se requiere
- Un puntaje de crédito mínimo
- Comprobante de empleo o de ingresos activos
- Un cálculo de relación deuda-ingreso
- Un enganche grande (para quienes ya son propietarios)
- Pagos mensuales de hipoteca de aquí en adelante
Si la evaluación financiera detecta una preocupación, por ejemplo un historial de pagos tardíos de impuestos sobre la propiedad, el prestamista puede apartar una parte de los fondos de su préstamo para cubrir esas obligaciones en adelante. Esto se llama cuenta de reserva (LESA). No lo descalifica: simplemente asegura que su préstamo se mantenga en regla.
La asesoría: qué es y por qué importa
La ley federal exige una sesión con un asesor independiente aprobado por HUD antes de que su hipoteca inversa pueda procesarse. Es una protección incorporada para ayudarle a entender el préstamo, sus obligaciones y sus opciones.
- Cómo funcionan las hipotecas inversas
- Sus derechos y obligaciones como prestatario
- Las consecuencias financieras del préstamo a largo plazo
- Cómo afectará el préstamo a su patrimonio y a sus herederos
- Alternativas a la hipoteca inversa que vale la pena considerar
- Cualquier duda que tenga: no hay preguntas incorrectas
Cuándo una hipoteca inversa podría no estar disponible
Creemos en hablar claro desde el principio. Estas son las razones más comunes por las que no se aprueba una solicitud, y qué opciones puede tener si alguna le aplica.
Menor de 55 años
El prestatario más joven debe tener al menos 55 años. Si no, todavía no puede acceder a una hipoteca inversa, pero planear con un asesor sí ayuda.
Valor acumulado insuficiente
El saldo de su hipoteca puede ser demasiado alto. Si los fondos no alcanzan a cubrirlo, quizá no califique, aunque aportar dinero adicional podría ayudar.
La propiedad no califica
Algunos tipos de propiedad quedan fuera de las pautas de la FHA. Si su casa no cumple con las reglas, una Hipoteca Inversa Jumbo puede ser una opción.
No poder cumplir las obligaciones continuas
Debe poder mantener al corriente los impuestos, el seguro y el mantenimiento. Si no, la aprobación puede ser limitada según su evaluación financiera.
Deuda federal en mora
Una deuda federal sin resolver puede afectar su elegibilidad. Por lo general debe resolverse antes de seguir adelante.
Si alguna de estas le aplica, llámenos antes de dar por hecho que una hipoteca inversa queda descartada. En muchos casos hay soluciones.
(888) 274-0009Una forma rápida de evaluar si califica
Esto no es una determinación oficial: solo un asesor con licencia puede confirmar si califica. Pero esta lista le da una idea rápida de dónde está parado.
Tiene una casa de mayor valor? Pueden aplicar otros requisitos
Los requisitos descritos en esta página aplican principalmente a la hipoteca inversa HECM estándar, que está sujeta a los límites de préstamo de la FHA. Si el valor de su casa supera esos límites, o si su propiedad no cumple con las pautas de la FHA, una Hipoteca Inversa Jumbo puede estar disponible para usted.
Las Hipotecas Inversas Jumbo tienen seguro privado y sus propios criterios de elegibilidad, que en algunos casos son más flexibles que los del HECM. Su asesor de Home Reverse le confirmará qué producto le conviene durante su consulta gratis.
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Preguntas frecuentes
Las hipotecas inversas pueden parecer confusas. Aquí están las respuestas a las preguntas que más hacen los propietarios.
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