Preguntas Frecuentes

Una hipoteca inversa es un préstamo disponible para propietarios de 55 años o más que les permite convertir parte del valor acumulado de su casa en efectivo, sin vender la casa, sin dejar de ser dueños y sin hacer pagos mensuales de hipoteca. El préstamo se paga cuando el prestatario vende la casa, se muda de forma permanente o fallece. El tipo más común de hipoteca inversa es el HECM, asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA).

Con una hipoteca tradicional, usted pide dinero prestado para comprar una casa y hace pagos mensuales para irla pagando. Con una hipoteca inversa el proceso va al revés: usted ya es dueño de la casa y está aprovechando el valor que ya acumuló. En lugar de hacerle pagos al prestamista, el prestamista pone fondos a su disposición. El saldo del préstamo crece con el tiempo en lugar de reducirse, y el pago ocurre al final del plazo, no mes con mes.

Sí. Usted conserva la propiedad legal completa de su casa durante toda la vida del préstamo. Su nombre permanece en el título. El prestamista coloca un gravamen sobre la propiedad, igual que en cualquier otra hipoteca, pero la propiedad nunca se transfiere al prestamista. Usted es responsable de mantener la casa y de estar al corriente con los impuestos y el seguro, exactamente como hoy.

No. Las hipotecas inversas existen en Estados Unidos desde la década de 1960. El programa HECM, la versión asegurada por el gobierno federal, fue creado por el Congreso en 1988 y se ha ido perfeccionando desde entonces. Millones de propietarios estadounidenses han usado hipotecas inversas para financiar su jubilación.

No. Una hipoteca inversa es un préstamo, no una venta. Usted no le transfiere la propiedad de su casa al prestamista. Conserva todos los derechos de un propietario: puede vender la propiedad, remodelarla, rentar una parte o dejársela a sus herederos. La hipoteca inversa es simplemente un gravamen sobre la propiedad, de estructura legal parecida a cualquier otra hipoteca.

Debe tener al menos 62 años para calificar a una hipoteca inversa HECM. En parejas casadas, al menos un prestatario debe cumplir con el requisito de edad. Aun así, lo ideal es que ambos cónyuges aparezcan en el préstamo, o cuando menos que se hable de ello con su asesor, para asegurar que existan protecciones para el cónyuge más joven.

Por lo general califican estos tipos de propiedad: casas unifamiliares, condominios aprobados por la FHA, casas adosadas y desarrollos planificados (PUD) que cumplan las pautas de HUD, y ciertas casas prefabricadas que cumplan con los estándares de la FHA. La casa debe ser su residencia principal: las casas de vacaciones, las segundas casas y las propiedades de inversión no califican.

No. No necesita ser dueño de su casa libre de deuda. Sin embargo, sí debe tener suficiente valor acumulado en la propiedad. Si tiene una hipoteca existente, los fondos de la hipoteca inversa se usarán primero para liquidarla, y el resto quedará disponible para usted.

A diferencia de las hipotecas tradicionales, una hipoteca inversa no tiene requisitos estrictos de ingresos ni de puntaje de crédito. Sin embargo, los prestamistas deben hacer una evaluación financiera para confirmar que usted puede cumplir con las obligaciones continuas del préstamo: principalmente los impuestos sobre la propiedad, el seguro de propietario de vivienda y el mantenimiento básico de la casa. Si la evaluación detecta una preocupación, se pueden apartar fondos dentro del préstamo para cubrir esas obligaciones en adelante.

Sí, en la mayoría de los casos. Una hipoteca existente o un préstamo sobre el valor de la casa no lo descalifican automáticamente. Los fondos de la hipoteca inversa se usarán para liquidar esos gravámenes al cierre. Que usted califique depende sobre todo de cuánto valor queda en la casa después de pagar esos saldos.

No hay un ingreso mínimo requerido para calificar a una hipoteca inversa en el sentido tradicional. La evaluación financiera analiza su capacidad de cumplir con las obligaciones continuas de la propiedad, no verifica empleo ni salario. Muchos prestatarios están jubilados, sin ingresos por empleo, y califican sin problema.

Como cualquier hipoteca, una hipoteca inversa tiene costos de cierre. Normalmente incluyen un cargo por originación, una prima de seguro hipotecario de la FHA (en los préstamos HECM), el costo del avalúo, el seguro de título y los costos de cierre habituales. Muchos de estos costos pueden financiarse dentro del préstamo en lugar de pagarse de su bolsillo. Su asesor de Home Reverse le dará un desglose completo de costos para su caso antes de que tome cualquier decisión.

Por lo general no. Los fondos que recibe de una hipoteca inversa se consideran producto de un préstamo, no ingreso, y por eso no están sujetos al impuesto federal sobre la renta. Normalmente tampoco afectan los beneficios del Seguro Social ni de Medicare. Sin embargo, sí pueden afectar la elegibilidad para ciertos programas basados en necesidad, como Medicaid. Siempre recomendamos consultar a un asesor fiscal o a un planificador financiero sobre sus circunstancias específicas.

Los intereses de una hipoteca inversa se acumulan con el tiempo y se suman al saldo del préstamo. Como no se requieren pagos mensuales de hipoteca, los intereses se capitalizan, es decir, el saldo del préstamo crece durante toda su vigencia. Este es un concepto importante de entender: mientras más tiempo dure el préstamo, mayor será el saldo pendiente cuando llegue el momento de pagarlo.

No los afecta. Los fondos de una hipoteca inversa no afectan los beneficios de jubilación del Seguro Social ni la elegibilidad para Medicare, porque no son programas basados en necesidad. Sin embargo, si recibe Medicaid o Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), consulte a un asesor de beneficios antes de continuar, ya que los fondos de la hipoteca inversa que queden en su cuenta bancaria después del fin del mes en que los recibió sí podrían afectar esos beneficios.

Las hipotecas inversas HECM son préstamos sin recurso, lo que significa que usted nunca deberá más de lo que vale su casa al momento de pagar el préstamo, sin importar cuánto haya crecido el saldo ni qué pase con el valor de las casas. El seguro de la FHA cubre la diferencia si la casa se vende por menos que el saldo pendiente. Ni usted ni sus herederos serán personalmente responsables por más de lo que vale la casa.

Sí. Si las tasas de interés bajan bastante, su casa sube de valor o cambian sus necesidades financieras, puede ser posible refinanciar una hipoteca inversa existente por una nueva. Su asesor de Home Reverse puede evaluar si refinanciar tiene sentido en su caso.

No. El prestamista no puede quedarse con su casa solo porque usted tiene una hipoteca inversa. El préstamo únicamente vence y se vuelve pagadero en circunstancias específicas: si vende la casa, se muda de forma permanente, fallece o no cumple con las obligaciones continuas del préstamo, como pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro. Mientras cumpla con esas obligaciones y viva en la casa como residencia principal, no lo pueden sacar.

Como prestatario de una hipoteca inversa, usted debe: vivir en la casa como residencia principal, mantener la propiedad en condiciones razonables y estar al corriente con los impuestos sobre la propiedad, el seguro de propietario de vivienda y las cuotas de asociación de propietarios que apliquen. Son las mismas obligaciones que tiene cualquier propietario: la hipoteca inversa no le agrega cargas nuevas a lo que ya maneja.

No, mientras siga cumpliendo con las obligaciones de su préstamo. No lo pueden sacar de su casa solo por tener una hipoteca inversa. Las únicas circunstancias en las que el préstamo vence están claramente definidas: usted vende la casa, se muda de forma permanente, fallece el último prestatario, o usted incumple las obligaciones continuas descritas arriba.

Puede remodelar su casa como mejor le parezca. De hecho, muchos propietarios usan los fondos de la hipoteca inversa justamente para hacer mejoras: renovar la cocina, agregar adaptaciones de accesibilidad o dar mantenimiento general. El único requisito es que conserve la casa en condiciones que cumplan con los estándares básicos de la propiedad.

Puede vender su casa en cualquier momento. Al vender, el saldo de la hipoteca inversa —capital más intereses acumulados y cargos— se paga con el producto de la venta. El valor que quede después de pagar el préstamo es suyo. No hay penalizaciones por pago anticipado al vender.

Una hipoteca inversa requiere que la casa sea su residencia principal. Si se ausenta por un período temporal, como una estancia corta en el hospital o una rehabilitación, por lo general eso no activa el pago del préstamo. Sin embargo, si se muda de forma permanente, por ejemplo a un centro de cuidado a largo plazo, el préstamo vencerá. Su asesor puede ayudarle a planear este escenario con anticipación.

Cuando fallece el último prestatario sobreviviente, el préstamo vence y se vuelve pagadero. Sus herederos suelen tener hasta 12 meses para decidir qué hacer con la propiedad: pueden vender la casa y usar el producto para pagar el préstamo, quedándose con el valor restante. También pueden refinanciar el saldo con una hipoteca tradicional si desean conservar la casa. Si no toman ninguna de las dos opciones, con el tiempo el prestamista iniciará un proceso de ejecución hipotecaria para recuperar el saldo.

Sí. Sus herederos sin duda pueden heredar su casa. Si quieren conservar la propiedad, deben pagar el saldo pendiente de la hipoteca inversa, normalmente refinanciando con una hipoteca tradicional o usando otros fondos. Si no desean quedarse con la casa, pueden venderla, pagar el préstamo y quedarse con el valor restante.

No. Una hipoteca inversa HECM es un préstamo sin recurso. Eso significa que sus herederos nunca serán personalmente responsables por más de lo que vale la casa al momento de pagar el préstamo. Si la casa se vende por menos que el saldo pendiente, el seguro de la FHA cubre la diferencia. Sus herederos quedan sin ninguna obligación de deuda personal.

Una hipoteca inversa reduce con el tiempo el valor acumulado de su casa conforme crece el saldo del préstamo. Eso significa que puede quedar menos valor —o en algunos casos ninguno— para sus herederos cuando el préstamo llegue a vencer. Es una consideración importante de planeación y conviene hablarla abiertamente con su familia y con su asesor de planeación patrimonial antes de seguir adelante.

Se lo recomendamos mucho. Una hipoteca inversa es una decisión financiera importante que a fin de cuentas afectará a sus herederos. Tener una conversación abierta con su familia, e incluirlos en la consulta con el asesor si así lo desea, suele llevar a mejores resultados para todos. Nuestros asesores tienen experiencia facilitando estas conversaciones.

Las regulaciones federales incluyen protecciones para los cónyuges no prestatarios elegibles menores de 62 años al momento de originar el préstamo. Bajo esas protecciones, un cónyuge no prestatario que califique puede permanecer en la casa después de que fallezca el cónyuge prestatario, bajo condiciones específicas. Es un detalle importante que su asesor de Home Reverse le explicará a fondo durante su consulta.

El primer paso es una consulta gratis y sin compromiso con uno de nuestros asesores con licencia. Puede solicitarla llenando nuestro formulario en línea, llamándonos directamente o agendando una llamada a la hora que le convenga. No hay ningún compromiso: la consulta es simplemente una conversación para ayudarle a entender sus opciones.

De la solicitud al cierre, el proceso normalmente toma entre 30 y 60 días. El tiempo depende de factores como la disponibilidad de avalúos en su área, qué tan rápido se reúna la documentación requerida y la complejidad de su préstamo. Su asesor de Home Reverse lo mantendrá informado en cada paso y hará todo lo posible para que el proceso avance con agilidad.

La asesoría de HUD es una sesión independiente, exigida por la ley federal, con un asesor de vivienda aprobado por HUD que todos los prestatarios de HECM deben completar antes de que su préstamo pueda procesarse. La sesión suele durar entre 60 y 90 minutos y cubre cómo funcionan las hipotecas inversas, sus derechos y obligaciones como prestatario, y otras opciones que quizá quiera considerar. El costo suele ser modesto y, en algunos casos, gratuito. Home Reverse le ayudará a contactar a un asesor aprobado.

La documentación para una hipoteca inversa es parecida a la de cualquier préstamo hipotecario. Normalmente necesitará: identificación oficial con fotografía, comprobante de propiedad (la escritura), estados recientes del impuesto sobre la propiedad, comprobante del seguro de propietario de vivienda y documentación de cualquier saldo de hipoteca existente. Su asesor le dará una lista completa para su caso.

Sí. La ley federal otorga un período de rescisión de tres días hábiles después del cierre, durante el cual puede cancelar el préstamo sin penalización y sin dar explicaciones. Antes del cierre, puede retirar su solicitud en cualquier momento. Home Reverse nunca lo presionará a seguir adelante antes de que esté listo.

Después del cierre, sus fondos se entregan según el método que haya elegido: suma global, línea de crédito o pagos mensuales, dependiendo de su producto. Su asesor de Home Reverse seguirá disponible para responder preguntas durante toda la vida del préstamo. Recibirá estados de cuenta periódicos con el saldo de su préstamo, y nuestro equipo siempre está disponible si cambian sus circunstancias o si tiene dudas.